Dnes je těžké potkat občana, který nemá půjčky. A jsou situace, kdy je nesmírně nutné zjistit, zda má člověk půjčku. To platí při provádění transakcí, při svatbě – nikdo nechce mít v budoucnu problémy. Pojďme tedy zjistit, jak zkontrolovat, zda má osoba půjčky.
Vysokoškolské vzdělání na International East European University ve směru „Bankovnictví“. S vyznamenáním promoval na Ruském ekonomickém institutu pojmenovaném po G.V. Plechanov, obor Finance a úvěr. Deset let zkušeností v předních ruských bankách: Alfa-Bank, Renaissance Credit, Home Credit Bank, Delta Credit, ATB, Svyaznoy (uzavřeno). Je analytikem a expertem služby Brobank na bankovnictví a finanční stabilitu. rusanova@brobank.ru Otevřít profil
Specialista Brobank.ru provedl studii a určil, jak zjistit, zda má osoba půjčky a zda takové metody ověřování vůbec existují. Kde můžete získat informace a jak zjistit, zda máte půjčky.
- Jak zkontrolovat, zda má osoba půjčku
- Prostřednictvím placených služeb
- Zjistěte dostupnost půjček prostřednictvím databáze FSSP
- Jak zjistit, kolik mám úvěrů
Jak zkontrolovat, zda má osoba půjčku
Veškeré informace o vydaných a zaplacených úvěrech jsou uloženy v Credit History Bureau (zkráceně BKI). Pouze tam zjistíte, zda má jednotlivec půjčky. Pro každého dlužníka, který si vzal nebo i jen zkusil vzít půjčku, je vytvořena dokumentace, kde se promítají kompletní informace: žádost o půjčky, informace o splácení, o stávajících dluzích, o splátkách po splatnosti.
Banky a mikrofinanční organizace si tyto informace vždy prostudují. Pro ně je kontrola kreditu nesmírně důležitá, dělají to vždy. To jim poskytuje důležité informace, které pomáhají určit solventnost žadatele, aktuální dluhové zatížení a závazek. Pokud dojde ke zpoždění, banky obvykle zašlou odmítnutí.
Je ale možné se tímto způsobem dozvědět o kreditech jiné osoby? Zatímco banky mají přímý přístup k databázi BKI, běžní lidé ji nemají. Podle zákona můžete BKI předkládat žádosti o získání vlastní dokumentace, ale není možné ověřit dostupnost půjček podle příjmení a dokonce ani pasových údajů třetí osoby.
Úvěrovou historii lze podle zákona poskytnout pouze samotným občanům po identifikaci nebo finančním institucím.
Takže je jen jedna možnost. Pokud je pro vás otázka, jak zjistit informace o půjčkách osoby extrémně důležitá, můžete získat informace pouze s jeho svolením. Sám si vyžádá svůj CI a dá vám ho ke kontrole.
Prostřednictvím placených služeb
Na trhu existují placené služby, které lidem zprostředkují jejich úvěrovou historii zjednodušeným způsobem. Pokud studujete získávání informací z BKI, pochopíte, že to není vůbec jednoduchý nebo okamžitý proces. Pokud se obrátíte na služby, umožní vám zjistit, zda má osoba půjčky online, a jsou připraveni okamžitě poskytnout informace. A standardně neprovádějí identifikaci. Ve výsledku se ukazuje, že jejich služeb může využívat každý.
Chcete-li získat informace, nevybírejte oficiální online služby BKI, ale společnosti třetích stran. Tam zacházejí s poskytováním informací jednodušeji.
Využít můžete například služby MyCreditinfo, jedná se o osvědčenou službu. A nejdůležitější je, že pro všechny velké finanční instituce působící v Rusku jsou prováděny úvěrové kontroly. To znamená, že zpráva bude co nejúplnější. Cena služby je 990 rublů. Ostatní služby mohou účtovat méně, například 300 rublů, ale mějte na paměti, že obvykle za tuto cenu je šek neúplný, pouze pro jednotlivé BKI.
- Vyberte si jakoukoli službu, která poskytuje placenou službu pro získání kreditní historie.
- Vyplňte přihlášku. Musíte uvést celé jméno osoby, o kterou máte zájem, její datum narození a údaje o pasu.
- Zaplaťte za službu online například bankovní kartou nebo elektronickou peněženkou.
- Nechte si zprávu zaslat na váš e-mail. Jeho vygenerování po zaplacení služeb obvykle trvá několik minut.
Placené služby samozřejmě také teoreticky nemohou poskytovat informace o třetích stranách, mohou pouze předávat údaje tomu, komu patří. Jde ale spíše o formalitu, identifikace se neprovádí. Pokud tedy znáte údaje o pasu občana, můžete se ho pokusit „prorazit“ tímto způsobem. Pokud to nefunguje v jedné službě, použijte jinou, je jich mnoho a všechny fungují online.
Zjistěte dostupnost půjček prostřednictvím databáze FSSP
Pokud přemýšlíte o tom, jak se dozvědět o půjčkách osoby zdarma, pak jediný způsob, jak to udělat, je uchýlit se k databázi soudních exekutorů. Je volně dostupný a může jej používat kdokoli.
Databáze obsahuje informace o dluzích Rusů. To znamená, že můžete zjistit, které půjčky jsou po splatnosti. Byl proti nim soud a soudní vykonavatelé dluh vymáhají. Neproblematické závazky se tam nepromítají. Někdy jsou ale informace o dluzích nesmírně důležité.
- Najděte databázi FSSP na internetu.
- Uveďte celé jméno zájmového občana, region jeho registrace a datum narození a zadejte ověřovací kód.
- Systém okamžitě zobrazí tabulku, kde budou uvedeny aktuální dluhy. Bude uvedena částka a datum zahájení exekučního řízení.
Odrážejí se nejen úvěrové dluhy, ale i všechny ostatní: daně, pokuty, účty za energie, alimenty atd. Typ dluhu je také uveden v tabulce, ale neexistují žádné informace o věřitelské bance.
Jak zjistit, kolik mám úvěrů
Doporučujeme pravidelně kontrolovat svou kreditní historii. Je to nutné nejen pro banální získávání informací, ale i pro váš klid: v poslední době přibývá případů, kdy podvodníci žádají o půjčku bez vědomí osoby. A abyste udrželi prst na tepu, musíte se pravidelně ptát sami sebe, jak si zkontrolovat kredit.
Podle zákona mohou lidé kontaktovat BKI dvakrát ročně, aby získali bezplatnou úvěrovou historii.
- Nejprve musíte zjistit, které kanceláře uchovávají dokumentaci. To lze provést na webových stránkách centrální banky, požadovanou sekci najdete pomocí vyhledávače. Odešlete žádost a během několika dní obdržíte informace. Stejnou akci lze provést prostřednictvím portálu státních služeb, pokud jste na něm registrováni.
- Kontaktujte tyto kanceláře. Na webových stránkách každého z nich je uvedeno, jak ověřit dostupnost půjček. To lze provést zasláním přihlášky doporučeným dopisem nebo telegramem. Pokud je kancelář poblíž (v Moskvě je pouze jedna), můžete je kontaktovat osobně. Nejjednodušší je online s identifikací prostřednictvím státních služeb.
- Do tří dnů obdržíte zprávu e-mailem.
Je tedy obtížné zjistit o půjčkách jiné osoby, ale je to možné. A pokud přemýšlíte, jak si zkontrolovat kredity, pak to bez problémů zvládnete.
Pokud si chcete ověřit kredit, můžete využít i placené služby. Mnoho lidí je ochotno zaplatit za rychlé získání informací, které potřebují. Opravdu, v BKI, i když zvolíte nejnaléhavější metodu, budete muset počkat alespoň 3 dny. Služba poskytne výsledky během několika minut.
Oficiální požadavky na BKI nejsou tak snadné. Pokud například pošlete žádost poštou, vyžaduje notářské ověření – to je příplatek. Pokud telegramem, musíte stále hledat telegraf a samotná služba odesílání stojí peníze.
Nejjednodušší způsob je zkontrolovat, zda máte půjčky pro ty, kteří mají účet u Státních služeb nebo mají kvalifikovaný e-mail. Tito lidé mohou provést vzdálený požadavek.
Každý člověk má kreditní historii (CI). Jedná se o dokument, který uvádí, jaké žádosti o úvěr osoba podala, jaké úvěry byly schváleny a jak z nich plnil své závazky. KI obsahuje informace jak o uzavřených úvěrech, tak o těch stávajících.
Pokud si osoba nikdy nevzala půjčku, bude její dokument sestávat pouze z titulní části (celé jméno, údaje o pasu, INN a SNILS) a informace o tom, které organizace údaje z dokumentace požadovaly.
Úvěrovou historii banky zohledňují při rozhodování o poskytnutí úvěru a stanovení podmínek pro něj, včetně případů, kdy proaktivně nabízejí klientovi úvěr. Pojišťovny při určování nákladů na pojistku dbají na platební kázeň dlužníka. Organizace mají přístup k CI osoby, pouze pokud dají svůj souhlas.
Všechny soubory jsou uloženy v kanceláři úvěrové historie (BKI). V roce 2023 je v Rusku šest takových úřadů registrovaných v registru centrální banky. Úvěrová historie je hlavním způsobem, jak zjistit své půjčky a dluhy na nich.
Seznam úvěrových institucí na webových stránkách státních služeb a přímo v Centrálním katalogu úvěrových historií na webových stránkách Bank of Russia lze bezplatně vyžádat neomezený počet. Ale osoba má právo obdržet samotnou kreditní historii od kanceláří kreditní historie, ve kterých je uložena, zdarma pouze dvakrát ročně; za další žádosti bude muset zaplatit podle federálního zákona „o úvěrových historií“.
Seznam úvěrových institucí, které uchovávají vaši kreditní historii, můžete získat pomocí žádosti jakýmkoli pohodlným způsobem.
1. Aplikace prostřednictvím „Služeb státu“
Úvěrová historie konkrétní osoby je uložena v jednom nebo více ze šesti BKI. Chcete-li zjistit, které nebo které přesně, je třeba zaslat poptávku do Centrálního katalogu úvěrových historií.
To lze provést prostřednictvím portálu státních služeb:
- přejděte do sekce „Certifikáty/Výpisy“ a poté do sekce „Informace o kancelářích úvěrové historie“;
- aplikovat;
- jako odpověď obdržíte obecné informace o BKI a odkaz na váš osobní účet na oficiálních stránkách BKI, kde je uložena vaše kreditní historie;
- klikněte na odkaz, přihlaste se a vyžádejte si kreditní historii.
Příklad požadavku na Centrální katalog úvěrových historií (CCCH) prostřednictvím Gosuslugi (Foto: RBC Investments)
2. Centrální katalog úvěrových historií Bank of Russia
Informace si můžete vyžádat z Centrálního katalogu úvěrových historií Bank of Russia přímo na webových stránkách regulátora.
3. Prostřednictvím BKI
Kanceláře úvěrové historie, dokonce i ty, které nemají vaši úvěrovou historii, poskytují službu poskytování seznamu kanceláří úvěrové historie z Centrálního katalogu úvěrové historie, abyste pochopili, která kancelář uchovává vaši úvěrovou historii. BKI může za takový certifikát účtovat poplatek. Například u NBKI jsou náklady na službu pro jednotlivce ₽300.
4. Kontaktování banky
Banky poskytují služby úvěrové historie. Například Sberbank nabízí odeslání požadavku od svého klienta BKI v internetové bance. V samotných úvěrových institucích získáte informace o poskytnutých úvěrech přímo tam.
5. Webové stránky soudních exekutorů
Pokud je půjčka v prodlení, věřitel podal žádost u soudu a bylo rozhodnuto o vymáhání dluhu, informace o tom se zanesou do databanky exekučních řízení Federální soudní služby. Tyto údaje můžete zkontrolovat podle celého jména a data narození.
Jak zjistit, zda má jiná osoba půjčku
Nebude možné potichu zkontrolovat, zda má váš příbuzný, přítel nebo kolega půjčku. Podle Nikolaje Filippova, ředitele pro metodiku rizik a datové analýzy v United Credit Bureau, ruská legislativa neumožňuje zjistit úvěrovou historii jiné osoby bez jejího vědomí. Můžete se však stát právním zástupcem jiné osoby, získat od ní plnou moc s oprávněním k získání úvěrové zprávy a požádat o úvěrovou zprávu jejím jménem.
Je nemožné získat kreditní historii konkrétní osoby pouze pomocí jejího příjmení. „V Rusku je mnoho jmenovců a k nalezení úvěrové historie určité osoby potřebujete o ní více identifikačních údajů. Minimální sada je příjmení, datum narození, série a číslo pasu,“ říká Filippov.
Pokud jde o OZ zemřelého, podle znalce k němu má přístup notář v případě dědictví nebo finanční manažer v případě úpadku – lze jej vést i ve vztahu k zesnulým občanům. Jiné možnosti zákon nepočítá.
Jak mohou podvodníci získat půjčku
Bez lidského zásahu
Podle Nikolaje Filippova se poskytovatelé půjček snaží minimalizovat rizika nesplácení pomocí různých metod boje proti podvodům. Proto je málo případů, kdy zločinci žádají o půjčku pro někoho, ale přesto k nim dochází. „Znak podvodu není explicitně uložen v úvěrové historii, ale podle nepřímých důkazů je nepravděpodobné, že by podíl takových případů přesáhl 0,3 % a většina se vyskytuje u mikropůjček, kde se sází na malé částky a okamžitě – a tedy zjednodušené – rozhodování o úvěru a případné ztráty z podvodu lze pokrýt vysokou úrokovou sazbou,“ vysvětluje.
Filippov říká, že takové půjčky jsou poskytovány hlavně v důsledku úniku osobních údajů. K únikům může dojít z nedbalosti samotných občanů, kdy se kopie pasů nebo jiných dokumentů nedopatřením dostanou do rukou zločinců – například když jsou zasílány poštou nebo uloženy na veřejných zdrojích. „Nebo mohou být úniky spojeny s hackováním chráněných zdrojů – e-mailů, účtů cloudových úložišť, a to nejen samotných občanů, ale také společností a služeb, které uchovávají důvěrné informace – Gosuslugi, servery cestovních kanceláří, služby sdílení aut, hotely atd. tak dále,“ říká odborník.
Jak upřesňuje Igor Lisyansky, ředitel produktů a marketingu Scoring Bureau, útočníci obvykle žádají o půjčky online. „Na některých stránkách podvodníkovi stačí zadat údaje z pasu osoby, někde poslat fotku/scan jednoho pasu nebo fotku osoby s pasem. Místo podpisu člověk při vyplňování žádosti o půjčku jednoduše zaškrtne políčko nebo zadá potvrzovací kód na jím uvedené telefonní číslo,“ říká.
Silou přesvědčování
Podle Igora Lisjanského se stále častěji objevují případy telefonických podvodů, kdy útočníci přesvědčují člověka, aby požádal o půjčku na dálku. Centrální banka popsala takový systém v roce 2022. Útočník, vydávající se za zaměstnance kanceláře pro úvěrovou historii, přesvědčí účastníka, že se podvodníci snaží žádat o půjčku pro něj nebo jeho blízké příbuzné. Poté oběť obdrží hovor od jiného účastníka schématu a představí se jako zaměstnanec bezpečnostní služby banky, donucovacích orgánů nebo centrální banky. Potvrdí informaci o vystavovaném úvěru a aby zabránil jeho vydání, nabídne co nejrychlejší vydání protipůjčky. Po zpracování takové půjčky pachatelé přesvědčí osobu, aby převedla peníze na zabezpečený účet, který jim patří.
Co dělat, když je ve vaší úvěrové historii neznámá půjčka
Pokud ve své úvěrové historii najdete půjčky, které jste si nikdy nevzali, musíte to nahlásit policii a BKI, říká Lisyansky. Navíc se musíte obrátit na banku se stížností na nezákonnost půjčování. Klient se musí pokusit potvrdit svou neúčast na žádosti o úvěr. Další šetření bude provádět bezpečnostní oddělení banky společně s policií. Pokud banka odmítne spolupracovat, má oběť právo podat občanskoprávní žalobu u soudu.